Кредит или кредитная карта: что выгоднее?

Кредит и кредитная карта – это финансовые банковские продукты с похожей целью. Клиенту она дает необходимые средства, а банку – заработок в виде процентной ставки. Быстро ответить на вопрос «что лучше – кредит или кредитная карта?» трудно.

Оба продукта имеют и преимущества, и недостатки. Чтобы сделать выбор, нужно понимать их особенности и условия оформления.

Кредитную карту есть смысл сравнивать с потребительским кредитом наличными. Именно они похожи по условиям получения средств и нецелевому использованию.

Основные принципы кредита:

• срочность – есть четкие сроки, в которые нужно вносить регулярные взносы, а также крайний срок для возврата всего долга;

• возвратность – обязательство по выплате кредита. Нарушение обязательств грозит финансовыми штрафами, а в крайнем случае – разбирательство с судебными исполнителями;
• платность – за услуги банки необходимо платить. В случае с кредитом – это процентная ставка. Могут возникнуть дополнительные расходы. Например, добровольное страхование. Отказ от страхования часто ведет к ухудшению условий – более высокой процентной ставке или меньшему лимиту.

Основные принципы кредитной карты:

У кредитной карты действуют аналогичные принципы, но с небольшими корректировками:

• срочность – сроки по возврату денег есть, но есть и возможность возобновить лимит после выплаты, а значит продлить срок. Потребительский кредит таким похвастаться не может;
• возвратность – деньги, конечно, обязательно нужно отдать. Но графики выплат более гибкие;
• платность – у кредитных карт есть большое преимущество. У них действует такая функция, как льготный период. Это значит, что в определенный период, обозначенный банком, не нужно платить процентную ставку. При этом не нужно забывать, что за использование кредитной карты нужно заплатить дополнительно. Например, за годовое обслуживание.

Кредитная карта или кредит наличными – сравниваем условия.

В линейке практически каждого российского банка есть оба продукта. Давайте сравним, какие условия выгоднее – в рамках одной кредитной организации.

После сравнения очевидно, что процентная ставка по кредитным картам значительно выше. При этом нужно учитывать, что в таблице указаны минимальные проценты. Их предложат постоянному клиенту с хорошей платежеспособностью и идеальной кредитной историей. Новичкам придется платить больше.

Однако за кредитную карту можно не платить вовсе, если грамотно использовать такой инструмент, как льготный период. Если уверены, что по его окончании сможете вернуть всю сумму, можно смело оформлять карту. Если нет – лучше выбрать классический кредитный продукт.

Еще одно существенное различие: лимит кредита наличными значительно больше. Карта подходит для небольших ежемесячных покупок. Но на крупные финансовые цели – например, оплата учебы, ремонта, путешествие – кредитную карту лучше не использовать.

Что проще получить – кредит или кредитную карту?

Основные требования к клиентам для оформления продуктов одинаковые:

- совершеннолетний возраст;

- гражданство РФ;

- платежеспособность;

- регистрация и проживание в том регионе, где находится банк;

- наличие контактного телефона (стационарного или мобильного).

Другие требования более строгие для кредита наличными. Как правило, минимальная возрастная планка чуть выше – от 21 года. При этом нужно обязательное трудоустройство и непрерывный стаж на последнем рабочем месте – как минимум три месяца.

Пакет документов меньше в случае с кредитной картой. Часто достаточно только предъявить паспорт. Для получения кредита, скорее всего, понадобится дополнительно справка о заработной плате.

Преимущества и недостатки кредитной карты:

Перед тем, как взять кредит или кредитную карту, лучше взвесить все «за» и «против».

Преимущества кредитной карты:

- возможность воспользоваться льготным периодом.

- лимит возобновляется после полного расчета с долгом;

- проценты начисляются не на весь лимит, а только на часть – ту, что потратили;

- безопасность – в случае кражи или пропажи можно сразу заблокировать счет;

- простое оформление – быстрое и без большого количества документов;

Но есть и другая сторона медали - недостатки:

- высокие процентные ставки (до 40%);

- дополнительные расходы – плата за годовое обслуживание;

- комиссии за снятие наличных. Более того, льготный период не распространяется на обналичивание;

- небольшой финансовый лимит;

- сложная схема расчета льготного периода.

Преимущества и недостатки кредита:

Преимущества кредита:

- нет дополнительных расходов в виде платы за годовое обслуживания и других комиссий;

- низкий процент;

- высокий финансовый лимит;

- нет дополнительной платы за получение наличных денег.

Недостатки кредита:

- более высокие требования к клиенту, чем в случае с кредитной картой;

- начисление процентной ставки на всю сумму долга. Даже в том случае, если деньги потрачены только частично;

- договор не продлевается автоматически после возврата всей суммы.

Когда выгоднее оформить кредитную карту?

На вопрос «Что выгоднее – кредит или кредитная карта?» лучше отвечать после изучения конкретной ситуации. Потому что и у одного, и другого продукта есть преимущества и недостатки. Предпочтение какому-то варианту стоит отдавать в определенных ситуациях, при которых финансовые инструменты раскрываются лучше.

Например, когда нет четкой цели использования денег, финансы нужны «на всякий случай», лучше выбирать кредитную карту. Проценты начисляются только в том случае, когда с карты сняты первые рубли. После погашения лимит восстанавливается. Продукт можно снова использовать.

Еще одна ситуация, когда подходит вариант – деньги нужны срочно. Карта всегда под рукой, не нужно бежать в банк и оставлять заявку. Достаточно достать из кошелька пластик и активировать его.

Кредитную карту хорошо использовать для повседневных регулярных трат. Так можно «влезть» в небольшой лимит и выжать максимум из льготного периода. То есть тратить деньги ежемесячно, но не платить банку процентную ставку.

Когда лучше остановиться на кредите?

Этот вариант лучше выбирать, когда намечаются крупные траты. То есть вы точно знаете, какая сумма и для чего нужна. Например, планируется заграничная поездка или назрело желание сделать ремонт.

Важный момент – кредит подходит в том случае, когда нужна крупная сумма одной частью.

Ссуда в банке подойдет и тогда, когда важно получить наличные средства. При снятии наличных с кредитной карты списывается комиссия. А при выборе с кредитом совершенно не важно, как удобнее получить средства – на счет или наличными в кассе.

После сравнительного анализа можно сказать, что два рассматриваемых продукта – хорошие способы справиться с финансовыми трудностями. Но каждый инструмент хорош для определенной ситуации. Кроме того, перед тем, как оформить кредит или кредитную карту, изучите хорошо банковский рынок. Хотя в рамках продукта тенденции одинаковые, но всегда можно выбрать чуть более выгодный вариант.